1.Если страховая сумма меньше стоимости
Если страховая сумма меньше страховой стоимости, страховщик при наступлении страхового случая обязан возместить часть понесенных клиентом убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости.
Например, страховая стоимость автомобиля 12 тыс., а договор заключен на 4 тыс. (1/3 от стоимости). Если автомобиль будет поврежден на 3 тыс., то возмещение платится также в размере 1/3 от страховой суммы - 1 тыс.
2. Если страховая сумма равна страховой стоимости
Если страховая сумма равна страховой стоимости, страховщик при наступлении страхового случая обязан возместить понесенные клиентом убытки в пределах страховой суммы.
Например, страховая стоимость автомобиля 12 тыс. и договор заключен на 12 тыс. Если автомобиль будет поврежден на 3 тыс., то возмещение платится в полном размере - 3 тыс.
Исключение: если автомобиль застрахован от разных рисков, то допускается превышение размера общей страховой суммы над страховой стоимостью.
Юрист по ДТП дает консультацию, что автомобиль может быть застрахован от угона (один страховой риск) и от повреждения (другой страховой риск), по каждому их этих рисков страховая сумма может быть в пределах страховой стоимости автомобиля.
3. Общая сумма выплат
Страховая компания несет ответственность перед клиентом только в пределах страховой суммы, указанной в договоре. Так что общая сумма выплат по договору не может превышать страховую сумму.
Например, если по договору производилась выплата за повреждение автомобиля, а потом автомобиль был полностью разбит (утрата в результате его повреждения), то будет выплачена оставшаяся после предыдущих выплат по договору часть страховой суммы.
4. Если застраховаться в нескольких местах
Страхование не должно быть средством неосновательного обогащения - это один из принципов страхового дела.
Если клиент застраховался сразу в нескольких компаниях, то каждая компания уменьшит ему выплату так, чтобы сумма выплат от всех компаний не превышала суммы убытков.